贷款为何成商业银行罚款“主力”？—吉林省长发融资信用担保有限公司

贷款为何成商业银行罚款“主力”？

来源：信贷风险管理时间：2025-02-28

在金融监管的严密审视下，商业银行的经营合规性备受关注。近年来，贷款业务成为商业银行被罚款的主要领域，这一现象值得深入探究。2024年银行业共计收到罚单超6000张，罚没金额超17亿元，其中信贷业务违规收到的罚单在总罚单中占比超60%。

2024年银行业监管持续保持高压态势，尽管相较于2023年，罚单数量减少超1500张，罚没金额减少超10亿元，数据降至近年来低点，但监管力度依旧强劲。全年银行业共收到来自金融监管总局、央行、外汇局及各派出机构的罚单6385张，罚没金额17.41亿元，涉及1000余家银行。

从违规类型看，信贷业务违规是“重灾区”。因信贷业务违规收到3837张罚单，占比超60%，主要违法违规行为包括贷款三查不尽职、违规办理和发放贷款等。从银行类型分析，农商行成为被罚“主力”，收到罚单1953张，罚没金额4.45亿元。例如广州农商行，因违规发放房贷、消费贷违规流入股市等问题，收到800万元大额罚单。国有大行虽分支机构众多，但单家罚单数量与处罚金额也远超其他银行，共收到罚单1407张，罚没金额3.43亿元，其中中国农业银行收到罚单数量与罚没金额最多，累计罚没金额超7000万元。股份制银行中，平安银行因公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务等多项业务违规，总行与分支机构合计被罚款6700余万元，成为年度最高金额单笔罚单。同时，在不良贷款处置方面，监管也重点关注违规问题。2024年银行业共收到不良资产违规罚单129张，涉及50余家银行机构，多为中小银行。如九江银行因不良资产转让管理不到位被罚款50万元，其南昌分行因不良资产虚假转让被罚款80万元；赣州银行及其南昌分行同样因虚假转让不良资产分别被罚款50万元、40万元。

一、发放贷款为何成为商业银行被罚款的主要因素？

贷款业务是商业银行的核心与基础性业务，是银行利润的重要来源。然而，因其涉及资金量大、交易结构复杂、风险因素多，一旦出现违规操作，可能引发严重后果，影响金融稳定和客户利益。例如，一笔大额贷款若因贷前审查不严，将资金发放给不具备还款能力或信用不良的客户，不仅可能导致银行资金损失，还可能引发连锁反应，影响金融市场的正常运转。其次，金融监管部门为维护金融秩序稳定、保护金融消费者权益，对商业银行贷款业务制定了严格的监管政策。从贷款准入条件、审批流程到贷后管理等各环节，都有明确细致的规定。例如，要求银行严格执行贷款三查制度（贷前调查、贷时审查、贷后检查），确保贷款资金安全和合理使用。若商业银行未能严格遵守这些规定，就极易触发监管处罚。部分商业银行内部管理存在缺陷，风险控制体系不完善。一方面，部分银行员工风险意识淡薄，为追求业绩忽视合规操作，在贷款调查中走过场，未深入核实客户信息和还款能力；另一方面，银行内部监督机制失效，未能及时发现和纠正违规行为。如一些银行对贷款审批流程把控不严，存在“人情贷”“关系贷”现象，导致违规贷款发放。另外，金融市场环境复杂多变，客户为获取贷款可能采取各种手段隐瞒真实情况或提供虚假资料。部分商业银行在利益驱动下，为追求业务规模和利润增长，放松贷款标准，忽视风险。例如，在房地产市场过热时期，一些银行违规发放不符合条件的房贷，导致房地产市场泡沫风险加剧，同时自身面临巨大信贷风险和监管处罚。我们先来看平安银行的综合违规案例。2024年平安银行因多项业务违规，包括公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务等，总行与分支机构合计被罚款6723.98万元。在信贷业务方面，可能存在贷款审批流程不规范、对贷款资金用途监管不力等问题。这种综合业务违规反映出银行在整体运营管理上存在漏洞，未能有效建立合规经营体系，从多个业务维度触发监管处罚。第二个来看一下广州农商行的信贷违规案例。广州农商行因未办妥抵押预告、登记即发放个人住房按揭贷款，线上消费贷款资金流入证券领域等问题被罚款800万元，其分支机构合计被罚款305万元。这一案例凸显了该行在信贷业务操作流程上的严重违规，贷前对抵押物审查不严格，贷后对资金流向监控缺失，导致贷款资金违规流入高风险领域，给银行带来巨大风险隐患，也严重违反监管规定。

二、商业银行应如何避免贷款业务被监管部门罚款

商业银行应将合规文化融入企业文化核心，通过培训、宣传、考核等多种方式，提升全体员工的合规意识。定期组织合规培训课程，邀请监管部门人员或法律专家讲解最新监管政策和合规要求；开展合规文化宣传活动，如合规知识竞赛、案例分享会等，使合规理念深入人心，让员工从思想上认识到合规操作的重要性，杜绝违规行为发生。其次，建立科学、严谨的贷款审批机制，明确各环节职责和标准。加强贷前调查，运用多种渠道核实客户信息和还款能力，如通过大数据分析、实地考察等方式，全面了解客户信用状况和经营情况。在贷时审查环节，严格审查贷款资料完整性、合规性，对风险进行全面评估。同时，加强审批环节的监督制衡，避免单人决策或违规干预审批。制定完善的贷后管理制度，明确贷后检查频率、内容和报告机制。定期对贷款资金使用情况进行跟踪检查，确保资金按约定用途使用。密切关注客户经营状况和财务状况变化，及时发现潜在风险并采取措施化解。如建立风险预警系统，利用大数据技术实时监测客户风险指标，一旦出现异常及时发出预警信号。还要加强风险识别能力，运用先进的风险评估模型和技术，对贷款业务面临的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面识别和量化评估。例如，建立信用评分模型，对客户信用风险进行准确评估；运用压力测试等方法，评估市场风险对贷款业务的影响。同时，构建实时风险监测体系，对贷款业务全流程进行动态监测。通过设定关键风险指标，实时监控风险状况，一旦指标超出阈值，及时发出预警信号，以便银行及时采取措施应对风险，避免风险扩大。定期组织员工参加贷款业务相关的专业技能培训，包括金融知识、法律法规、风险管理等方面。提升员工业务水平，使其能够准确把握监管要求和业务操作规范，提高贷款业务办理质量。同时，加强员工职业道德教育，培养员工的职业操守和诚信意识。通过开展职业道德培训课程、签订廉洁从业承诺书等方式，引导员工树立正确的价值观和职业观，杜绝违规操作和道德风险。

三、日常商业银行应如何防范贷款风险？

第一，优化信贷结构，避免过度集中于某一行业或某类客户，通过多元化信贷投放，分散风险。例如，在支持实体经济过程中，合理分配信贷资源到不同行业，避免因某一行业周期性波动对银行贷款质量产生重大影响。同时，针对不同规模、性质的客户群体，制定差异化信贷策略，降低单一客户风险。同时，根据市场利率变化和银行资金状况，合理调整贷款期限结构。在利率上升周期，适当缩短贷款期限，降低利率风险；在利率稳定或下降周期，可适当延长贷款期限，满足客户长期资金需求，同时锁定较高收益。第二，强化抵押物管理，在接受抵押物时，委托专业、有资质的评估机构进行评估，确保抵押物价值真实、合理。定期对抵押物价值进行重估，及时掌握抵押物价值变化情况，防止因抵押物价值波动导致贷款风险增加。同时，制定完善的抵押物处置流程，在贷款出现风险需要处置抵押物时，严格按照法律法规和内部规定进行操作。确保处置过程公开、公平、公正，最大限度保障银行债权实现。第三，运用大数据技术收集、分析客户信息，建立客户画像，全面了解客户风险状况，提高贷款审批效率和准确性。借助人工智能技术构建风险预测模型，对贷款风险进行前瞻性预测，提前采取风险防范措施。同时，利用区块链技术的不可篡改、可追溯等特性，对贷款业务流程进行记录和监管。确保贷款资料真实性、交易过程透明，降低操作风险和欺诈风险。总之，贷款业务作为商业银行的核心业务，在带来丰厚利润的同时，也因多种因素成为被罚款的“主力”。商业银行要避免贷款业务被罚款，需强化合规文化建设，完善内部管理制度与流程，提升风险管理能力，加强员工培训与管理。在日常经营中，通过优化信贷结构、强化抵押物管理、加强与外部机构合作以及利用金融科技手段等措施，有效防范贷款风险。

来源：信贷风险管理

初审：尹璐

复审：刘春燕

终审：刘韩梅

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